经过一段时期的市场检验，SME的部分被纳入有抵押贷款中，整个业务集群被单纯划分为有抵押、无抵押两部分。其中，无抵押的个人贷款占据绝大部分的比重，而平安普惠也进一步明晰了方向，要成为“最大的消费金融服务提供者”，并“重新定义中国消费贷款服务标准”。

央行数据显示，截至2015年，国内个人贷款余额约为28万亿，其中96%由银行系提供。其余4%的市场份额由1.5万家互联网金融公司和分散的小贷公司占据，平均每家市场主体的贷款余额只有1亿，而发展仅一年的平安普惠以独占6%遥遥领先。目前，这一数据仍在不断刷新，2016年8月，平安普惠贷款余额已达1,200亿，月均新增贷款200亿元。

“我期待到2020年，中国的个人贷款余额会从现在的28万亿上升到至少52万亿。而非银行机构所占余额份额上升到20%，平安普惠占到其中10%。作为行业的领跑者，我们必须看得更远，要有比‘提升业绩和利润’更高的使命感和责任感。”平安普惠董事兼CEO赵容奭说。

平安的逻辑

同样是8月24日，在网贷管理《办法》出台的当天，平安普惠于上海召开了“信任就是力量”信任贷款品牌发布会。

二者的同时出现，颇有戏剧性，也互为参照——一方面强调自上而下的监管，从制度层面制约与规范金融市场;一方面提倡借贷双方平等互信，力争从诚信与技术层面达成共赢。从某种程度上来说，这也是普惠金融在当今中国发展“一体两面”的本质呈现。

“传统贷款的话，客户往往是被金融机构要求，为了证明他是好人，他需要把他的父母、孩子、工作、存款各种证明拿给你看。那些存心骗你的人，可能会不厌其烦的拿很多假资料配合你，反而真正的好人，由于受不了长期繁复的手续，而流失掉了”。平安普惠首席市场执行官兼业务总经理徐汉华向记者解释品牌理念的来源，“我们认为不该这样，我们和客户之间应该是对等的。既然客户信任我们能公平判断他的信用情况，那么我们也要信任客户，把核实客户身份这个工作交给科技平台来做，不让客户烦。”

徐汉华口中的科技平台，就是平安普惠的风控团队，也是“信任”背后的技术支持。据悉，平安普惠在风控创新上已实现贷款决策权自动化的第三方数据自动接入系统，在贷前审查流程方面，申请人最多需要七步审核——

第一步，比对申请人的公安部身份认证、通过平安付做银行卡健全认证。

第二步，在客户线上签名授权的情况下，查询央行征信系统、第三方数据公司，进行基本审核。

第三步，审核申请人的法务、诉讼等信息。

第四步，申请人要过平安集团层面(经授权)以及前海征信的黑名单、灰名单清洗。

第五步，在所有前端数据汇总以后进入“评分卡”，测试违约概率，违约概率高者将贷款申请将被拒绝。

第六步，用“人脸识别”技术核对是否本人亲自申请贷款。

第七步，使用后台专门的反欺诈策略，申请人的申请地点、申请所用设备等都会成为审查要点。通过地点和设备判断，贷款的申请发起是否有集中性，以此来防“中介”。

其中，包括“时空地图”、“纳米评分卡”、“微表情”、“人脸识别”在内一系列风控技术手段都在配合应用。由于全部是后台自动化运作，因此看似繁琐的审贷流程，只需几秒钟完成。如果申请人想加额度，还可以把自己诸如电商账户等辅助信息授权给平安普惠。平安普惠就可以登陆相应电商平台，通过申请人的交易情况、流水情况做出更精确判断。

七步审核制的风控效果，在平安普惠整合之际推出的“i贷”上已经得到充分验证。该业务依靠人脸识别技术实现全线上审批，自动与公安局数据库进行数据匹配，并最快于6分钟内在线放款。上线一年间，产品的技术准确率达到99.85%以上。

“我们把风险降低了，坏账降低了，成本降低了，就可以把回馈给客户，把贷款定价降低，这是一个良性的互动。”徐汉华介绍，刚刚推出的“i贷2.0”，已经将放款时间缩短至最快3分钟，贷款利率比很多银行还要低20%。目前，这一业务已经覆盖全国276个城市。年底，平安普惠还将推出“氧气贷”，额度可以达到15-20万。

信任的结果如何?徐汉华回应，“今年七月，我们的逾期率处于历史上最低的水平，与同业相比，我们也是最低的。”

“信任，让整个链条很简单。”徐汉华说，“在中国做贷款只做两件事情：一是尽可能地覆盖人群，很清楚地验证客户真实身份，这是‘普’;二是深度服务客户，提供一个很愉悦的交互经验，这是‘惠’。我认为在中国做普惠金融就是做这两件事”。

标签：普惠金融

中国首席商业资讯门户；更多内容请关注中国商业网各频道、栏目资讯。

免责声明：凡本站注明 “来自：XXX（非中国商业网）”的新闻稿件和图片作品，系本站转载自其它媒体，转载目的在于信息传递，并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责。