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“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛成功举办

2019-9-29 18:32 来自: 北国网 收藏 分享 邀请

摘要: 9月22日,由清华大学国家金融研究院院长朱民主持的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛在清华大学五道口金融学院成功举办。论坛以上午闭门专家研讨会、下午公开主旨演讲以及圆桌讨论为主要形式,邀请以金融科技助 ...


助力解决中小微弱企业贷款难问题

深圳中兴飞贷金融科技公司董事长唐侠介绍,飞贷的创业者主要是来自于各大银行,尤其是四大国有银行的信贷部门。飞贷诞生的原因是为了解决中小微弱企业得不到贷款的问题。飞贷于2010年上线信贷工厂模式,实现了信贷流程流水化作业。从2013年起,飞贷开始把主要精力放在风险控制领域。之后,飞贷再一次经历了转型,2017年10月起,飞贷将沉淀的所有经验和技术向持牌金融机构开放,支持金融机构能力建设,专注于做科技赋能,同时公司也在大数据反欺诈、自动化建模以及智能投顾等方面开启了战略布局。

清华-武大共同主持研究的阶段性成果报告

随后,武汉大学金融发展与政策研究中心主任黄宪向与会嘉宾报告了由清华大学国家金融研究院中国金融前沿研究中心、武汉大学金融发展与政策研究中心共同主持研究的阶段性成果。

黄宪结合研究团队的实地调研,将近年来金融科技赋能小微企业的新模式、新业态提炼为“多维度大数据信息与风险刻画型贷款”,其有别于传统的交易型、关系性贷款,最大特点在于多维数据及技术实现了非财务信息的真实性、可传递性,具有了信息“硬”的属性,但却改变了其经济含义。黄宪指出,课题组对我国金融科技在缓解小微企业融资难中所发挥的独特功能和贡献值得肯定,但有很多问题仍需进一步深入研究。

圆桌讨论:共话未来

圆桌讨论由《第一财经日报》副总编辑、第一财经研究院院长杨燕青主持,来自苏宁银行、中国普惠金融研究院、世界经济论坛、阿里巴巴达摩院、BCG、高盛和花旗银行的七位国内外资深嘉宾覆盖和延伸了上午闭门会场的研讨话题,与主持人进行了精彩的互动和讨论。

在讨论中,苏宁银行董事长黄金老认为,小微贷款的未来,总量是很重要的指标。中国小微贷款的户数,按照国家发布的数字有8000万户,有纳税登记的大概1800多万户,推测全国有效的小微企业的总量就在2000万户左右。假设每一户企业能贷30万,这个市场就是6万亿的市场。这是个很大的信贷市场,当然可能没有大家想像的那么大。现在有这么多的大银行,还有作为补充的民营银行等中小银行,大家好好做,都有很大的空间。金融科技能够帮助更好地发现小微贷款的风险,但并不能消除风险,特别是系统性、区域性的风险,所以还是要审慎地发展。

中国普惠金融研究院(CAFI)理事会联席主席兼院长贝多广指出,金融科技最主要是三样东西,一是人工智能,人工智能真正改变了对数据的处理能力,比人的能力要超出百倍、千倍;二是互联网,它使得全世界任何一个角落都连成一片,增加了数据的传输能力;三是革命性的,即智能手机,加快信息的接收和人与人的互动。未来金融科技不仅能够解决普惠金融当中小微的问题,而且对于整个金融生态都会带来革命性的变化。

世界经济论坛金融和货币体系未来部门负责人、执行委员会成员Matthew Blake表示,小企业金融是一个很大的市场,融资缺口也很大。金融体系未来的趋势将包括五点:第一,能够通过单一渠道与不同金融机构进行接触的平台,将成为提供金融服务的主导模式。第二点就是数据的货币化,使得我们能够从数据分析中获益。第三点,系统重要性的技术公司会形成,金融机构越来越像大型科技公司,并依赖它们来获取关键的基础设施和差异化技术。第四,金融地区化,不同的监管重点和客户需求将引领全球不同地区的金融服务走上不同的道路。第五,劳动力的转型,随着机器复制人类行为的能力不断进化,金融机构将需要将劳动力和资本作为一套单一的能力来管理。

蚂蚁金服副总裁、阿里巴巴达摩院金融智能实验室负责人漆远指出,应用Fintech于小微企业融资上需要:第一,先将物理世界中的东西进行数据化,即物理世界与数字世界要进行连接;在应用智能化技术时,应将金融系统进行整体考虑与把控,在现有的技术基础上进行突破(如蚂蚁的深度图学习算法,知识图谱)。第二,除去企业内部数据外,更大的数据来源于社会、国家,如果数据能够开放,能够打破数据孤岛会对解决SME贷款难是非常大的帮助。第三,科技要开放和共享,在符合监管条件以及数据加密的情况下的情况下,科技的开放和共享可以共同提高风控能力。第四,科技要与监管合作,为监管提供服务,能够更好的控制风险的同时也会推动Fintech的未来发展。

波士顿咨询董事总经理、合伙人何大勇认为,对小微金融要有敬畏之心,小微业务背后的门槛还是很高的。小微贷款市场规模预估在8到10万亿左右,占市场融资总额的5到6个点。本轮小微贷款的高速发展,本质上主要通过大数据发现了企业的更多信息,解决了信息不对称情况下的风险定价问题。然而,当前只是将原先传统银行没有发现的小微企业往下又挖了一层,这些企业本质上还是好企业,但这是有边界的。如果继续往下开发“次级”客户,金融科技、大数据和人工智能并未解决还款意愿和还款能力问题。当前,银行大力支持小微,至少需要做到以下三方面关键能力:第一,场景化的获客能力,通过场景批量化、规模化获客;第二,大数据的获取、整合加工和分析能力,需找到工具来降低数据获取成本、计算成本、加工成本和整理成本;第三,数字化的权限运营能力,实现全数字化运营,走出内部运营,走到端到端的客户旅程。

高盛董事总经理、中国投行部联席主管蔡卫表示,对于提供小微贷款产品和赋能技术的金融科技公司,高盛会提供相应的资本市场服务。这些金融科技公司具有以下优点:一是金融科技公司的市场规模巨大;二是金融科技公司的运营成本较低,公司结构具有一些优点;三是监管环境较为灵活;四是技术较为先进,具有领先优势;五是客户群较多,能够到达最终的消费者或中小企业。

花旗银行董事总经理、亚太区公司金融主管Gerald F.Keefe以金融界风云人物Michael Milken五十年前对融资创新的独到见解为引,提出了针对中小企业融资可持续性的框架指引。主要挑战包含五大方面,其一是健康发展的市场,针对中小企业,银企合作的平台必须拥有整合资产并创造投资的能力。其二是为中小企业提供更多的融资渠道和完善的服务,重点是资本市场的就绪程度和信息的可及性。其三是资本市场结构的有效调整,包括AI等各方面技术应用提供的赋能模式。其四是为中小企业的融资者分散风险,注意风险的多样性以及被低估的可能。与之前的贷后管理风险承担模式不同,金融科技的运用为资本市场风险管理带来了新的挑战。最后是投资和管理的统一。值得探讨的方面包括投资者该如何提供资本以及管理人该如何使用这些资本,管理团队应该如何合理规划战略愿景,金融科技又该如何作出相应贡献,使得投资者的理念能够和管理者的理念相协调,从而实现互利共赢。

科技改变金融,创造无限未来

最后,清华大学国家金融研究院院长朱民对被本次专题论坛进行了总结。朱民指出金融科技的四大现有模式:一是以建设银行为代表的大银行模式,二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式,三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式,四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。同时,在金融科技发展的过程中,也需要加强监管。他坚信金融科技一定会改变整个金融生态。

科技确实在改变金融,确实改变了我们的企业和我们的经济。朱民强调,科技的力量是很强大的,在这个背景下,企业拥有科技就走在行业前列。金融科技在给小微企业贷款的同时,其实已经渐进地在根本上开始颠覆现有的银行体系以及整个金融体系。也许金融科技做小微贷款是有边界的,但科技是无限的,科技的发展会改变小微贷款,会改变银行业,甚至会改变金融业。这是一个具有无限可能的未来。




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