科技赋能小微贷款无限畅想的未来

9月22日，由清华大学国家金融研究院院长朱民主持的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛在清华大学五道口金融学院成功举办。论坛以上午闭门专家研讨会、下午公开主旨演讲以及圆桌讨论为主要形式，邀请以金融科技助力小微贷款为主要业务或关注、研究对象，具有国际国内声望的知名企业家、专家学者和政府官员，共同探讨金融科技赋能推动小微贷款精准落地的模式、经验、生态和未来。

清华大学国家金融研究院院长朱民

本论坛作为清华大学国家金融研究院中国金融前沿研究中心与武汉大学金融发展与政策研究中心联合课题小组就“金融科技与小微贷款”研究课题所展开的系列研讨活动之一，旨在深入探讨金融科技迅猛发展的背景下，小微企业贷款的传统理论、经典模式和市场格局的深刻变化和发展前景。

专题论坛闭门研讨会场

专题论坛主旨演讲会场

清华大学国家金融研究院院长朱民在主办方致辞中表示，小微企业贷款作为各界关注的问题，有微观重要性，更有宏观意义，特别是金融科技怎么赋能推动小微企业的贷款，是众多金融机构关注的前沿问题，也涉及到国民经济的重大宏观问题。论坛主旨演讲环节，来自建设银行、蚂蚁金服、中国人民银行、沃顿商学院、新加坡金管局和飞贷金融科技的重量级嘉宾先后发表了独到的观点及见解。

科技为新金融赋能以新金融供给提升普惠服务能力

建设银行董事长田国立在主旨演讲中提出，现代金融科技给解决小微企业融资难题带来了机遇，通过科技、互联网和AI等技术应用，提升小微企业金融服务覆盖和风险管控水平，赋予银行“西瓜和芝麻一起捡”的能力。

田国立指出，金融机构要解决社会痛点与难点，需要拥抱“新金融”。新金融是以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的现代金融供给服务体系，新金融走出银行网点柜台，作为底层服务和触角，广泛融入了住房、交通、教育、医疗、养老等各种生活场景，有效感知需求，为普罗大众提供触手可及、无所不在、精准直达的温暖服务。同时，银行的社会属性会进一步重塑金融角色，新金融促使银行转变经营模式、调整经营取向、做大经营格局。

科技创新金融生产力

蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明在主旨演讲中指出，“金融生产力”这一全新概念的形成，是基于互联网带来的人们对未知世界的认识和判断的改变、大数据和生产资料的改变，以及计算能力的突破。这三大方面形成了金融科技创新过程中的三大重要基石。而未来五年，计算能力的进一步释放会对于数据作用的发挥起到更为积极的作用。他同时表示，蚂蚁金服金融科技必须遵循两个基本逻辑，一是以风险管理为核心，二是以普惠金融为初心，与现代金融互补发展，共同为实体经济，为整个社会提供金融服务。“有人说310贷款的逻辑没有经过经济周期波动的验证。我们做了十年了，到今天已经服务将近2000万小微经营者，累计发放3.6万亿贷款，不良率仅1.5%。这背后是在线金融的风险管理能力。”胡晓明说。

胡晓明指出，科技创新金融生产力，未来的金融中心一定是科技中心。他认为，中国当前金融创新的加速度有所放慢，应该加大对创新的支持力度，以确保中国在金融科技方面保持全球领先地位。

聚焦小微贷款关注科技驱动

中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，近年来互联网信息技术快速发展，这为进一步提升小微金融服务水平提出了新的要求，提供了新的思路和新的机遇。一是互联网经济发展使小微有了更多发展机遇;二是供应链等场景信息的可视化和智能化，使小微企业金融服务与实体经济更加紧密融合;三是科技发展，是包括大银行在内的各类金融组织提高了服务小企业的能力。另外还有一些互联网平台依托小微企业商贸服务延伸到融资服务进一步服务了小微的金融服务供给。

面对新的环境和新的机遇，也需要看到技术进步带动深层次的社会生产变革，在带来效能提升潜力的同时，往往也会带来新的风险因素。要做到技术赋能金融服务的长效可持续发展，邹澜指出，至少有几点是必须坚持的：一是坚持金融是特许经营行业，从事金融业务活动必须持牌;二是坚持金融服务实体经济，有真场景真技术，而不是脱实向虚，形成所谓金融供给和金融需求的空转;三是坚持保护无风险识别能力的投资者利益，守好老百姓的钱袋子，面向公众的金融负债活动，不管是否以技术为名都要从严监管;四是坚持开放、合作、包容、共享的理念，在组织方式变革过程中支持鼓励不同类型的机构在生产和金融服务高度融合过程中优势互补，但要事先划清风险边界，责任边界。

用创新补合小微贷款缺口

宾夕法尼亚大学沃顿商学院Marie和Joseph Melone教授、创业中心学术主任Raphael Amit认为，创新型的管理领导力，加上技术创新、管理创新是扭转目前美国的金融消费者对于金融机构越来越不信任趋势的关键。管理创新指的结构的创新，商业模式的创新。金融科技是将创新型的商业模式用到金融服务当中，降低金融服务当中的摩擦和低效的情况，从而提升金融服务的运营效率，能够有效解决中小微企业融资问题，进而造福整个社会。

传统银行拥抱金融科技

新加坡金管局首席金融科技官莫汉蒂(Sopnendu Mohanty)在主旨演讲中表示，金融科技拥有传统银行没有的DNA--数据和外部性，现在银行需要改变自己，才能在金融科技方面发挥自己的作用。

对此，莫汉蒂认为，第一，银行等金融机构需要和金融科技企业建立合作关系;第二，银行需要内部的技术和基础设施与金融科技进行连接;第三，银行需要对目前的系统进行解绑并于金融科技进行捆绑。