2017年3月8日下午，提请十二届全国人大第五次会议四审的民法总则草案，再次加大了保护个人信息的力度，明确任何组织和个人应当确保依法取得的个人信息安全，这引发社会广泛关注。

　　然而，是不是所有人的个人信息都受到同等保护呢？尤其是信用透支且拒不还钱的“老赖”？法律专家认为，“老赖”不能简单以隐私权或者公民个人信息安全论处，债务催收公司通过合法的渠道获取欠款人的个人信息属于合法权利。

　　“老赖”欠债不还且失联的行为已构成违法犯罪

　　俗话说“有借有还，再借不难”。但是在现实生活中，总有一些欠债不还的“老赖”，让人们深恶痛绝。业内人士称，当一个人欠钱不还，尤其是耍赖不还的时候，其隐私权的保护会受到一定限制，这既是为了维护社会的公平正义，也是为了保护相对人的合法权益。

　　根据刑法第196条规定，以非法占有为目的，欠款本金超过1万元，经银行2次以上催收，或逾期3个月不还的，构成恶意透支型信用卡诈骗罪，将被处以5年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金。由此可见，“老赖”的行为本身已属违法，严重破坏了“诚信社会”的建设。

　　情节更为严重的是，很多“老赖”为了恶意避债、逃债，擅自更改了预留在办卡银行的个人信息且不告诉银行，如联系方式、通讯地址、工作单位等，造成“失联”，导致债务逾期的时候银行没办法有效联系持卡人收回欠款，进而形成呆坏账。

　　为此，法学专家认为，根据持卡人和发卡行签订的信用卡领用合约，持卡人有义务将其信息变更及时告知发卡行。“老赖”的这种行为已经严重违反了信用卡领用合同的相关规定，如果银行将其起诉，法院有权依法强制执行，并在一定程度上公开“老赖”的个人信息。

　　完善征信体系和失信惩戒机制是打击“老赖”的有效举措

　　那么，近年来“老赖”为什么能够畅行无阻呢？上述法学专家表示，这是因为我国目前尚未建立完善成熟的征信体系和行之有效的失信惩戒机制，难以对失信的“老赖”进行有效的惩戒和威慑。因此，完善征信体系和失信惩戒机制的建设，构建失信人的个人信息发布平台和查询平台，既是保障债权人债权有效实现，也是有力打击“老赖”的有效举措。当然，在公布失信人个人信息和扩大信息查询渠道的同时，也应注意保护失信人的隐私信息，如婚姻情况、个人病史等。

　　党的十八大以来，国家高度重视信用体系建设，提出要构建让失信人“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局，使人不敢失信，不能失信，不想失信。尽管“老赖”的个人信息也属于法律的保护范围，但因其存在失信行为且对他人造成了权益损害，故对其个人信息保护力度进行相应的减弱并不违背法律的基本精神。

　　除此之外，加强失信惩戒力度，对失信人尤其是“老赖”的行为从法律法规上进行限制，让他们为自己的行为付出相应的代价，从源头上推动“诚信社会”的建设也势在必行。目前，中央各个部委也发布了一些对于失信惩戒方面的意见，最高人民法院对于拒不履行义务的被执行人出台了一系列的处罚措施，如限制高消费、禁止做法人等。

　　催收公司和催收人员理应享有合法调查权

　　“在信用卡领用合同中，还规定了银行有权将欠款人的个人信息披露给发卡银行的外包作业机构，以此保证其债权到期时能够有效执行。”法律专家认为，从合同法的角度来看，催收机构从银行获取欠款人的个人信息是受合同法保护的，并不属于侵犯公民个人信息隐私。

　　催收公司在接受银行不良资产委托业务时，和银行签订的委托合同中明确规定，催收公司既负有帮银行收回债权的义务，也享有信用卡领用合同中银行对持卡人的权利，以及向欠款人收回债款的催收权。即对债务违约的持卡人实施催收行为，如信函催收、电话催收、实地催收和诉讼催收等。

　　简言之，催收公司最重要的权利，就是当欠款人信息失联时，通过合法正当途径调查获取欠款人个人信息的权利，通过联系欠款人的近亲属，及其所在的村委会、居委会、工作单位、征信机构等获取欠款人的个人信息，从而对欠款人进行合法、正当、有效的催收行为。

　　“我们的工作不仅是在帮银行挽回小额不良借贷损失，也是在帮欠款人挽回诚信。”某资产管理公司负责人介绍，从某种意义上来说，他们是在帮这些欠款人从犯罪的道路上拉回正途。

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