长期以来，信贷市场的借贷过程，如同一场猫鼠游戏，那些漫长的审核过程——提供工作证明、收入证明、面试，然后是更多的证明——家庭情况、婚姻情况……当造假的成本越来越低，准备资料和递交过程对部分申请者来说仿佛永无止境。

“从最初到最后，机构依然对客户的真实性打折扣，信任从不存在，逾期危机也从没消失。”平安普惠董事长兼CEO赵容奭毫不避讳的表示：“我们希望改变，大数据也给了我们机会。传统的信贷行业正在将真正的好客户赶走，而他们最终会到我们这里来。”

满弓之弦 不发则断

根据彭博社日前公布的统计数据，以地方借入为主要形式、以庞大的国内存款为基础，中国的债务规模经过近10年的“野蛮”增长，目前的债务总额已经达到GDP总量的2.5倍，并且整个规模的高速增长并没有停止的迹象。

2015年，中国个人贷款余额约为28万亿，其中非银行机构占比4%，即1万多亿。根据全球信贷市场的发展，尤其是发达国家的发展过程，赵容奭相信即使以保守的眼光来看， 2020年，中国个人贷款市场规模也可能超过52万亿。

放眼世界，庞大的中国金融市场依然相对封闭，尽管增速惊人，高度垄断与高度碎片化同时存在的市场中，乱象同样惊人——1.3万家小贷公司和P2P公司，平均每家贷款余额1亿，当“不跑路”成为某些投资机构的广告语时，信贷行业所面临的信任问题也成为满弓之弦，不发则断。

2007年，赵容奭离开花旗银行进入平安集团，中国信贷市场发展之快令他惊讶，传统信贷模式的缺陷越来越明显，平安信保业务在快速的发展之后进入转型期。“我们已经是中国非银行信贷市场最大的企业了，但我们还没有形成品牌，人们投资的时候很重视品牌，但借钱的时候则不。很多人觉得在贷款行业中建立品牌是多此一举，而且更难，但我们觉得必须改变、非做不可。”

成立之初的平安惠普只是集团的一个金融业务集群，品牌理念“专业，让贷款更简单”也是直接从集团“借”的。迅速发展一年后，平安普惠已经在在全国拥有近800家门店、5万员工，客户数量在突破1000万之后，还在以每月25万的速度增加新客户。

在2015年的千亿目标实现后，2016年，平安普惠给自己设立了非银行信贷市场10%份额的万亿目标，并希望成为集团前三大利润贡献者。

“我们的势头以及扩张比我们计划的更好，原因在于我们是真实的，这并不是说其他的公司就不真实，我想说的是，我们已经有11年的运营经验了，遍及全国的200多个城市，我们知道当地的特点和风险，其次我们有足够承受低价和扩张风险的规模，这种真实是我们不可替代，独一无二的优势。”

“千亿目标实现了，我们马上又有了新的想法，一个更有野心的梦想”，他补充道：“梦想总不能太简单。”

信任者赢?

2012年开始，中国经济进入拐弯期，国民GDP开始从10.33%逐步下降，同一年，平安信保开始了线上化试验，“开始两年，高额逾期损失很多，可能任何尝试都要交学费，2014年开始，客户质量变好了，2015年更好，今年的客户质量则是最好的——坚持给了我们很好的回报。”

持续好转给了管理层更多的信心，所以平安普惠推出了自己的新理念“信任就是力量”，这是中国金融行业第一次将“金钱”与“信任”直接联系起来。20年的行业经验告诉赵容奭，“专业很难，但它只是基础，信任更加复杂，也更加重要。”

所幸，科技的发展能在某种程度上完成简化。

“我们开发了自己的核心技术，获得了第三方机构的信息支持，那些来自公安局、保险公司、社保系统、纳税系统的信息都是真实的，客户不再需要带着满满一箱资料到门店就可以取得我们的信任。并且，随着技术的不断优化、变量越来越多，年龄和工作等硬数据不再是唯一标准——同样情况的两个人，A每月给妈妈打五次电话，B两个月才联系一次，系统可能能判断A的信用更好一点，我们不知道这样是否绝对正确，但我想说每个人都有好的一面，也有权利得到金融帮助。”

经过产品部门的努力，i贷升级到2.0版本，核心筛选技术越来越成熟。对平安普惠来说，通过高效、可靠的服务成为客户的第一选择，才是接下来更重要的目标。

善意金融的未来

随着中国经济持续下滑，消费金融却逆向发展，十分蓬勃。这得益于中国家庭过去数十年的消费习惯——从数据来看，中国的企业负债率很高，但家庭负债率非常低，在整个GDP的消费领域，中国来自家庭消费的比例大约为38%，而美国是68%，家庭的消费空间前景可观。另一方面，随着千禧一代成为社会主流力量，国人的心态也将改变，提前消费将越来越平常。以往，平安普惠的产品100%都是无抵押贷款，后续，有抵押贷款和i贷依次推出，现在这三个业务分别占比60%、30%和10%，在可预见的未来，以移动互动网为入口的i贷业务将得到进一步增长。