2017年12月8日晚间,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室于近日向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)(下称《通知》),对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署。P2P专项整治开始整改验收,将于2018年6月底前全部完成。

“通知”对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

一直以来,广信贷坚持“普惠金融”的理念,专注小额分散与监管机构不谋而合。广信贷联席CEO南一博表示:“广信贷始终以保障投资人权益为出发点,致力于提升用户的体验和满意度,全力打造合规、稳健、安全、健康、可持续化发展的互联网金融综合服务平台。广信贷在积极落实监管政策的同时不断完善平台的合规建设,深度开展小额信贷业务,为有借贷需求双方提供更加全安、透明、便捷的网络借贷撮合服务。”

对于近期监管P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的“通知”内容,广信贷联席CEO南一博主要针对有如下五点内容作出解析:

一、在债权转让方面,“超级放款人”模式被认定为违规。

银监会认为为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为则应该认定为违规;对于由网贷机构高管或关联人根据机构的授权,与借款人签订借款合同,直接放款给借款人,再根据借款金额在平台放标,将债权转让给实际出借人的“超级放款人”模式的债权转让,由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或问接归集出借人资金等行为,应当认定为违规;以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。

广信贷平台在“通知”发布前就已经将全部资产项目改为直投模式,目前直投模式已经进入测试阶段,预估会在2017年底全部优化完成。届时,广信贷平台将彻底告别债权转让模式,而采用行业和用户普遍认同的项目直投模式,为用户开发更为优质安全更符合监管要求的理财产品。

二、平台风险备付金被禁止提取,监管倾向于第三方担保

银监会认为目前市场上部分机构出于解决信用风险的考虑,提取了部分风险备付金,这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。

广信贷平台所有投资项目均是与第三方合作,第三方资产合作方为其提供的债权进行第三方担保,而且广信贷平台也从未对风险保证金等信息进行宣传。广信贷平台“人人+”产品为例,广信贷平台“人人+”产品合作方为冠诚(北京)信息服务有限公司(以下简称“冠诚”),冠诚为广信贷提供优质资产的同时,还负责对所提供的资产进行风控、审核、贷中管理、贷后管理等,而其所提供的“人人+”项目一旦发生逾期,冠诚会在七个工作日内代替借款人偿付该期借款的本息,逾期达到90天后,冠诚将一次性全额回购该产品剩余债权。广信贷平台的此类产品模式是完全符合监管要求的。

三、线下经营继续被严管

银监会要求对于大规模从事线下营销的网贷机构,应当消减淘汰或转型线下营销门店及人员,清理、摘除相关标示、标牌、宣传牌、宣传单等,不得再在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。

近来,e租宝、大大集团相继因涉嫌非法集资被立案侦查,昔日神话的破灭也让互联网借贷重回“风口浪尖”,陷入前所未有的信任危机。然而,与线上频遭冷相不同,部分产品线下推广的火爆程度不减。广信贷平台自2013年成立至今,一直是严格遵守互联网金融信息中介平台的定位来开展网络借贷信息撮合服务的,广信贷从未进行线下经营、推广等行为。

四、金交所业务再提叫停

银监会要求对于与各类地方金融交易所进行合作的网贷机构,应当停止合作,存量合作业务逐步转让或清偿,最终于本次专项整治结束之前完成。

广信贷平台自成立至今,从未与金融交易所或者类金融交易所机构进行合作。自去年8月发布《网贷机构管理暂行办法》以来,广信贷在合规方面做了很多的工作,不但建立了完整的风控体系,采取小额分散模式,通过限制借款额度以分散项目等情况对平台及借款人造成风险,而且平台内的每一笔项目标的均通过专业的团队严格筛选,对借款人的借款用途、还款能力,平台交易、标的来源等都确保了真实可查性。

广信贷凭借合规、小额分散的业务模式,以良好的用户体验,迅速在行业中展露头角,赢得了市场与社会的较大认可。据广信贷官网数据显示,截止目前,广信贷平台总交易额突破99亿元,累计为用户赚取利息7亿余元。

五、对现金贷的整治也再次被提出

《通知》要求各地应该继续做好对现金贷的清理整顿工作,要求辖内网贷机构依照《关于对“现金贷”业务进行规范整顿通知》相关要求开展业务,对于继续撮合或变相撮合违反法律有关利率规定的接待业务的网贷机构不予备案登记。

现金贷的规范整顿通知刚刚下发,因此对于具有违规现金贷业务的平台,影响将比较明显。而广信贷平台资产构成主要为小额信贷资产,广信贷平台的小额信贷资产与现金贷业务有明显区别。广信贷平台的小额信贷类资产首先是借款用户申请借款后需要通过线下尽调、面签审核,线下审核成功后再以借款人的社保、公积金、保险保单、工资流水等信息进行个人信用综合授信,广信贷小额信贷项目优选的是工作稳定、信用良好、有稳定现金流的优质借款人。放款额度平均在10万左右、期限一般在12-36个月。广信贷小额信贷项目是以较低利息、培养用户价值以希长期盈利的信贷,而非高息覆盖坏账盈利,与现金贷有很大区别。

近期监管机构对现金贷与验收通知的快速发布可以看出,随着国家监管的日益完善,网贷平台的发展也将逐渐步入正轨。广信贷作为其中的佼佼者,不仅积极拥抱国家监管政策,引领行业的合规稳健发展,而且还将始终立足于普惠金融,专注于小额分散项目,更好地把科技与金融相结合,不断强化平台在资产端的风险控制能力,为更用户提供安全、优质、低门槛的普惠金融服务。

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