蚂蚁花呗于2015年4月上线，至今已有近两年半时间，主要用于阿里巴巴旗下天猫、淘宝上的购物，既能帮商家提升交易量，也能促进消费者购买力，受到网购消费者的喜爱，特别是90后等年轻客群的偏爱，据蚂蚁金服去年双11期间发布的数据显示，有四千五百多万的90后开通了花呗，即每4个90后就有1个使用花呗服务。那么很多人会有疑问，成长于强大的阿里巴巴系的蚂蚁花呗是否能够打败市面上同样具有消费信贷功能的信用卡呢？笔者的答案，是目前没有可能，未来希望也不大。具体表现在以下几个方面上，蚂蚁花呗与市面上信用卡存在差异甚至是不足：

目标市场

蚂蚁花呗以赊销的形态出现，是一种消费金融产品，其目标市场是90后等年轻人群或者是现有消费金融体系不能覆盖的用户，由其是偏好网络消费且收入水平不高的消费群体。据统计，在使用“蚂蚁花呗”用户里，60%是从未出现过信用卡使用行为的用户。而信用卡则是偏好信用资质良好，具有固定职业和稳定收入的中高端个人客户，区域上以城市地区为主。

场景

目前，蚂蚁花呗主要应用场景还是淘宝和天猫，但也逐渐走出阿里系，接入更多外部消费平台和生活服务平台，例如：亚马逊、苏宁、滴滴打车、大众点评、悦美整形等。而信用卡消费场景则更为广泛，目前来看，各家银行信用卡主攻的场景有移动消费、商圈消费、境外消费三大消费场景，第一场景基本也覆盖了蚂蚁花呗的主要应用场景。

额度

蚂蚁花呗根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等因素，通过大数据运算和其风控模型，为消费提供的消费额度为500-50000元不等的消费额度，而大多数人在1万元以下。信用卡的额度则更多元，从0额度到数十万以上的额度都有，而持卡人中拥有1万以上额度信用卡的比例还是比较高的。

还款期

用户在使用蚂蚁花呗消费后，在确认收货后最迟在下个月9号（或10号）前进行还款，最长免息期41天。信用卡的还款期和还款日根据发卡银行不同而不同。大多数银行会有多个账单日和还款日，免息期通常也较长，最长免息期均在50天以上，最长可达56天。

产品丰富度

信用卡分类上可细分为个人卡和单位卡，其中个人卡又包括标准卡、认同卡和联名卡等。这种细分在蚂蚁花呗上目前还是没有的，意味着信用卡可以更大程度上覆盖更多有个性化需求的细分市场。

虽然蚂蚁花呗和信用卡都具有分期功能，但信用卡的分期功能更完善，例如分期还款业务上，信用卡支持单笔消费分期以及账单分期，还款金额可以按期偿还本金和手续费，首期偿还全部手续费、到期一次还本等，更加灵活。

信用卡除了简单的支付功能外，还具有消费信贷、结算、储蓄等多种功能，可以从发卡行和特定金融机构提取现金、获取一笔信用贷款、转账存取，有些借贷合一卡还可以存款储蓄获取利息，进行理财等等。

除了单纯的消费金融功能外，信用卡提供的更丰富的增值服务，例如机场贵宾、酒店机票预订、礼宾服务、运动健身等等，在提供增值服务的同时提升了产品粘性，也同样提供了更多的消费场景。

客户其他需求

客户层级的划分。除了额度能体现出差异外，不同的信用卡本身也能体现出客户的身份和地位。银行根据客户的社会地位、财富水平、收入稳定性、信用等级等将客户分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡等层级，享受差异化的体验和服务。

客户身份的认同。信用卡从客户心理需求出发发行了一些身份认同卡或者特殊联名卡，都能聚集某一特定群体的客户，形成相应的身份认同，例如中银北大认同卡、王者荣耀卡、GQ卡等等。

个性时尚的需求。卡面本身也在宣扬一种个性特征，同时实体卡给客户也是一种实实在在的感官体验。现在各银行卡面设计也推陈出新尽可能满足客户个性化需求，引入漫画、偶像照片，甚至DIY卡面等。

以上只是简单讲述了蚂蚁花呗与市面上信用卡的几方面

差异，相信未来蚂蚁花呗也会不断改善，但不会打败市面上的信用卡产品，更不可能打败所有信用卡，未来将建立自己独特的应用场景、扩展增值服务、提升产品线深度和广度，以消费金融市场上一个有力的参与者出现。

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