提到非洲，小探会想到炙热的撒哈拉沙漠、想到物种丰富的大草原、想到赤道附近的热带丛林，一部分原因是：我对非洲的了解，主要是来自《动物世界》和童年动画片。

其实，非洲在2000年以后的发展，是十分迅速的。城市化进程以3.65%的年速度发生着，这样到2030年，非洲会新增3.5亿城市人口（数据来自Brookings Institution）。人均手机持有量也在迅速增加（在南非，这一数字已经和美国持平），甚至网购业务都如火如荼。

在非洲，大部分人负担不起金融服务

但是人们的现代生活观念和基础设施的搭建，则非一朝一夕之功。比如非洲的银行和金融服务，很多城市居民根本负担不起。日常生活中几乎所有和银行有关的业务都要收费，包括同行存取款、转账和银行账户月费等等。

以南非第一国民银行（First National Bank）为例，在该行开一个最基本的个人账户，月费是4.95南非兰特（South African Rand，南非货币）；高级账户则达到199南非兰特/月。

而在该银行取钱的话，收费标准是基础费用3.95兰特加上1.3%取款数额，并且小探在银行官网没找到封顶数额......最后这只是本行取款手续费，你要是在其它银行开户来第一国民银行取款，还要再加钱......

其它银行的收费标准也差不多，所以大家体会一下，再想想国内同城同行取款不收手续费，南非金融服务之昂贵可见一斑。

于是在密探发现一家致力于降低非洲金融业价格和门槛、让所有人获得免费的基础金融服务的创业公司，就揣着好奇心，立刻跑去采访了。

这家公司叫做Wala，公司联合创始人之一和CEO，Tricia Martinez女士，曾经在非洲国家乌干达做过“微金融”创业。但是她发现：“我们为当地女性提供手机转账服务，但她们收到钱后转身就去找代理，给代理一笔钱来帮她们取现金，再把现金藏到帽子里或者家里的钱盒中——没有安全的储存地方，也没法子用钱生钱，拿利息做投资什么的。”

Tricia Martinez（CEO，左）和Samer Saab（CPO，右）

这一现象的原因就是银行提供的服务太过不方便，和太过昂贵。前者是因为非洲基础设施不完善，公共私人交通都不发达，普通人跨城市奔走就极为困难，去一趟银行也不是容易事；后者部分原因是非洲人民在银行开户的意识和行为不高，致使银行业自身尚不发达，无法通过规模效应降低成本，增值服务发生次数较低，所以只能通过基础服务收费来盈利。

所以，建起一个人人可接触、收费低廉的银行系统，既是难题，也是解决方案。Wala的首席产品官Samer Saab，也是公司的联合创始人。他是一名连续创业者，曾经在芝加哥和湾区工作创业；但是怀抱着为10亿+人解决一个现实难题的壮志，他和Tricia一起来到了南非开普敦，建立了Wala。

开普敦是一个美丽的港口城市

放大镜下看产品

Wala推出的是安卓端应用，这是因为非洲人大部分用的是安卓版本智能手机（中国产双卡双待、甚至四卡四待最受欢迎，因为跨电信运营商通信非常昂贵），目前产品还在测试版本，将于近期推出正式版本。

用户下载Wala应用后，就可以直接在APP里注册一个银行账户了。他们需要通过一个KYC（Know Your Customer了解用户）过程，提供自己的居民身份、证件和个人照片等。一旦通过验证，他们就在Wala上有了属于自己的银行账户，从而管理自己的资金。

需要澄清的是：Wala本身并不保管用户的资金，而是和非洲的银行合作，把用户的钱放入银行。用户在Wala的合作伙伴那里存取款都是免费，并且向亲朋好友赚钱也是免费。

一句话概括，就是：用户的金钱流转行为发生在银行，但是只需要和Wala这一个应用互动，就可以完成各种常见操作。

Samer告诉硅谷密探：Wala的愿景之一，就是帮助非洲人民培养理财观念和习惯，能合理花钱，也能学会攒钱。要做到这些，第一步是让他们能理解自己的财政状况，然后才能逐步提升。所以在Wala应用中有“Timelines”功能，用户点开，就能对自己的存储花销行为一目了然；并且Wala也会评估用户的财务健康水平，帮助他们设立合理的花销和储蓄目标。

为了照顾非洲尚不发达的移动网络，Wala的应用界面做的非常简洁，需要耗费的流量很少。

Samer表示，在用户达到基本的财务状态稳定后，才会有余力接触更多的金融产品和服务。Wala希望此后能逐步为他们提供收费低廉的个人保险、低于市场利率的小额贷款、国际汇款，以及商家之间的直接付款交易等等。这当然也会成为Wala的预期盈利点之一。

不知道大家是不是和密探有相同的疑惑，那就是：在普遍印象中，大部分非洲当地居民收入可能都不足以覆盖最基本的衣食住行，很多地方还是饥荒遍野。Wala所设立的“让用户财政稳定”乃至“财富急需和增长”的愿景，真的有一个较大的目标群体吗？

非洲中产阶级的崛起

Samer对此给出了肯定的答案。他告诉密探：事实上，非洲的中产阶级正在崛起，有赖于高等教育的普及和商业全球化发展，更多非洲年轻人接受了大学教育，或者进入“global workforce”（全球化的劳动力平台），从而获得一份稳定工作和收入，并且有着提升自己财务状况和理财能力的迫切需求。他们，就是Wala的目标群体。

如何定义“非洲的中产阶级”？事实上这并没有一个广泛被认同的标准。

约翰内斯堡的一家商场

世界银行（World Bank）和经合组织（the Organisation of Economic Co-operation and Development）的研究人员曾经下过定义：在非洲，日收入或者花销在2到10美元之间的人，可被算作中产阶级。据此标准，非洲发展银行（African Development Bank）在2011年非洲就有3亿人属于中产阶级，占人口的三分之一；一年后他们又把这个数字调高到5亿。

而美国的Pew Research Center则认为：每日收入达到10到20美元的非洲人，才能进入“中产阶级”——按照这个算法，2014年有6.2%的人即不到7000万人达到中产标准。

瑞士信贷（Credit Suisse）则以南非为样本，声称：家庭财产超过2.2万美元，即属于“中产阶级”。

众说纷纭的原因之一，是你很难给整个非洲划出一个统一标准：非洲内部的各个国家发展很不平衡，快慢不一。南非是众所周知的非洲富裕国家，尼日利亚和埃及生活水准不错，西非则普遍被认为是非洲最贫穷的地区。举个具体的例子：2013年，南非人均GDP达到6618美元（近两年开始下滑），埃塞俄比亚只有505美元/人，前者是后者13倍。

但是哪怕按照最严苛的标准，非洲也有大几千万的人步入了“中产阶级”，他们和世界其它地方的中产阶级一样，要求更高效廉洁的政府、更完备齐全的公共设施、更时尚多彩的生活方式，和更稳定健康的理财投资。

当你面对这样一个市场：人口众多，金融服务的需求缺口巨大，市面上没有满足需求的产品——这就是一片广阔的蓝海呀。难怪Samer表示：想到我们有可能解决数亿人口面临的一个现实难题，就觉得非常激动兴奋！

挑战即是机遇

机遇是难得的，然而挑战也是存在的。首先就是：Wala既然对用户免费，要怎样盈利？前文我们提及，未来他们可能推出增值金融服务，那前期呢？Samer告诉密探：用户把钱存入Wala的合作银行会有利息，这部分收入就属于Wala，但同时也要分一部分给银行；此外Wala还要向合作银行支付另外的费用，以换取用户能免费存取款和转账。

Wala总部所在的南非，2017年年利率是7%——虽然看着很夸张，但南非今年的通货膨胀率预计将达到6.2%......所以其实利息收入微乎其微，再加上其它支出，Wala短期内必然是难以盈利的。目前他们完成了一轮种子轮融资（金额未透露），未来几个月内将要启动A轮融资，希望融资额能帮助他们顺利度过前期。

CEO Tricia曾表示：哪怕你有最棒最伟大的创意、解决方案、产品和客户，但如果你选择了发展落后的地区市场，投资人总是需要看到更全面的细节。并且你自己也要学会如何在有限的资金条件下努力成长和扩张。

除了和钱相关的问题，在非洲创业还有更多其它方面的挑战。尤其是Wala这么一家让用户在其平台存款的创业公司，如何在初期建立信任是个难题。Fintech（金融科技）和做社交网站是不一样的，它是为人们真实生活中最重要的资产——金钱的管理，提供解决方案。一般来说，收入越低，人们对金钱会更加敏感，作出相关决策会更加谨慎。如何说服用户相信Wala，就要看他们如何以事实（和银行是合作伙伴，钱存入银行）和故事（免费的基础金融服务，帮助用户学会管理财产）服人了。

另外非洲的政策乃至政局往往更不稳定，并且“人治”所占的因素更重要。此前密探采访过两个在乌干达创业的美国姑娘，她们表示：在当地办事，起决定作用的很可能是你认不认识主管部门的人。如果不认识的话就要找“掮客”去打通关系。有了内部人士通融，做起事情来就会快速顺利很多。

对于这些，采访中Samer并没有谈到更多细节，他表示：“作为连续创业者，我们早就习惯遇到挑战，然后坚持再坚持地去解决它。”一旦克服，挑战可能成为最棒的机遇。

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