2015年理财市场风云变幻，互联网金融创新层出不穷、宝宝类产品利率下降、P2P投资热情高涨的同时伴随着各种跑路事件、银行理财产品收益下滑、楼市低迷股市火了……面对这些变化，我们该如何投资理财？理财最重要的是针对自身情况来对症下药，铜掌柜（www.tzg.cn）列举三个典型的案例，来为大家提供一些理财上的参考。

    案例1

    新婚夫妇

    提高抗风险能力

    刘洋和妻子年初刚结婚，两人都是公司白领，有正规社保、医保，没有购买其他商业保险。小两口税后年收入结余11万元(包括工资、公积金补贴、房租收入；支出：每月5000元)。现有存款9万元，均用于购买封闭式短期理财产品。家庭有一套自住房，一套房产已出租，每月还贷2700元，(每月公积金可还1700元)，每年租金2.2万元。希望尽快购买一辆车。

    分析

    从他们的基本情况看，属于稳健类，若存款均用于购买短期理财产品，在当前利率下降通道背景下，不仅投资收益下滑，而且也损失掉时间成本，这种情况下买短不如买长。建议将总资产的10%用作流动资金，60%存固定收益产品，适当拿出30%用于风险投资。家庭保障方面，可选择储蓄型重大疾病保险。

    案例2

    三口之家

    投资多元化

    张女士和丈夫可算中产阶级，银行工作的她税后年收入9万元左右，丈夫是企业高层，税后年收入不低于20万元。两人有一个14岁的孩子，家庭月度开支8000~10000元，拥有市值200万元自住房一套，120平方米左右；一辆20万左右的车，已还完贷款。家庭金融资产目前有银行活期存款30万元、银行理财产品10万元，股票市值约20万元。股市近期比较火热，夫妻俩想增加股市投入。

    分析

    张女士家庭闲置资金较多会影响资产增值，应加强投资意识。投资以稳健为主，建议从30万元的活期存款中留出6万元作为紧急预备金，可用于购买流动性强的货币基金，还可将一部分活期加购中长期理财产品或靠谱的网贷平台，比如铜掌柜这样风控强、有保障、收益高的理财平台，实现资产稳健增长。另外，股市方面量力而行，建议不需要把大多数资金“跟风”投入股市，实现风险可控性；或借助股票型基金从股市获益。家庭保障方面，剩余一部分资金用于为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。

    案例3

    空巢老人

    实现稳健增值

    王先生和老伴均已退休，退休工资合计约8000元；张先生闲不住，通过返聘在一家企业做事，每年有工资2万元，红利约10万元。女儿已经结婚，没负担。自有住房一套，另有一套住房出租，每年租金1.2万元。银行存款50万元，以上为老人一生积蓄，无其他债务。平时每月开销3000元左右，晚年希望保持衣食无忧的生活，不希望给女儿造成过重的经济负担。

    分析

    对于老年人理财而言，低风险稳健升值应是首要原则。因此，处于退休期的投资者应选择风险较低的投资品种，把风险资产控制在20%以内。鉴于老两口理财意识偏弱，目前暂未配置金融资产，建议对理财投资比例进行相应调整。除了定期存款，拿出一部分资金用于购买固定收益产品，如果对流动性要求不高，尽量选择较长时间的产品。保障方面，可相应配置长期分红险、养老看护险等，为晚年高质量生活提供保障。