年关将至，互联网金融创新步伐并未停歇，一些P2P平台在此阶段不断发力，网贷理财产品日趋丰富，低风险、高收益的“宝宝类”产品模式更被推向了高潮。

两周前，知名P2P平台银客网上线了新产品“银客宝”，首款产品“月月赚”的投资期限为30天、预期年化收益率为8%，上线以来遭遇抢购。日前，银客网方面宣布，为了满足投资人的多样化理财需求，“银客宝”系列新增中短期投资产品“90计划”，期限为90天，预期年化收益率达到9%。而此前推出的“月月赚”正式更名为“30计划”。两款产品均为一次性返还本金和收益。

据了解，银客宝是一项自动投资计划，用户加入此计划，即可享受自动投资、到期自动赎回服务。本计划精选优质债权，按照最佳风险收益比构建灵活债权组合，并在第三方机构担保的基础上设置银客宝安全保证金，一旦组合中有项目违约即启动银客宝安全保证金优先偿付机制，保护用户的投资权益。据悉，银客宝专设了安全保证金账户，初始资金500万元，后续还将定期计提一定比例资金滚动加入。

分析银客宝产品特性，能够发现五大优势：首先是风险分散，即每期产品分散至多个债权；其二是多重保障，在银客网既有七重安全保障基础上，再添专项安全保证金保障；第三是购买省心，银客宝通过债权灵活配置，让投资者不必费心挑选；第四是收益稳健，银客宝最低8%的年化收益率是银行活期存款利息的25倍，并且两倍于余额宝收益；第五大优势是期限超短，“30计划”短短30天的投资期限让资金流动性更强。

银客网相关负责人表示，银客宝是一种新型的安全理财工具，用户可以将一笔投资自动分散到多个优质项目中，能起到分散投资降低风险的作用。同比单一项目的投资，银客宝更加分散于安全，对于用户来说不必每天选择哪个项目投资，实现了便捷化、自动化，并且多了一重安全保障。

分析人士认为，累计交易规模已位居全球第一的中国P2P金融业务，从来都不缺乏创新和新兴模式，而P2P所蕴含的投资风险也受到高度关注，这也恰恰为基于P2P的衍生产品提供了生存土壤。在此背景下，“宝宝类”P2P产品的出现不仅显著降低了投资风险，还为投资者提供了高于银行储蓄和一般理财产品的收益，成为大众理财配置的有益补充。