2018年，“开放银行”突然火了，为此这一年被视作开放银行元年。2019年，开放银行持续加温，大型商业银行、互联网巨头纷纷加入其中，开放银行与5G、人工智能并列成为了金融数字化转型的重要方向。

8月20日，中国互联网金融协会秘书长陆书春出席第六届财经中国V论坛表示，未来传统金融机构数字化转型是金融科技发展的重要方向。目前，中国互联网金融协会正在抓紧推进开放银行、互联网+、供应链金融等相关工作，为传统金融机构数字化转型提供指引和参考。

开放什么？

虽然在国内，“开放银行”概念提出的时间并不长，但是围绕着银行业务和服务的开放所进行的实践早已有之。

一般来说，开放银行是信息网络化、数据化以及客户行为变化发展到一定阶段的产物。银行的开放经历了从线下到线上，从运营线上渠道到运营线上客户，从本行物理网点、网站、APP到第三方网站、APP的过程。按照发展趋势来看，未来银行提供的将不仅是一个个具象的物理网点，而是通过把自身金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合，为用户提供更易触达、更易使用、体验更佳的一整套金融服务解决方案。

多位业内人士指出，真正的开放银行，范围应该很广——银行要去除封闭的基因，进行全面开放，开放的内容包括数据、技术，甚至产品。

“开放银行是商业银行数字化转型的重要方向，也是银行推进信息科技战略的重要目标之一。开放银行的建设需要秉持开放的心态，连接起外部的技术服务方和场景服务方。”某银行高管表示，未来该银行仍将持续推进数字化，向客户提供更智能的数字金融产品。

开放的现实需求

有经济学者表示，金融企业全面数字化转型至今，没有技术中台和数据中台的支持，很难建立真正有效的业务中台；而离开业务中台的独立技术中台、数据中台，其价值也将大受影响。

技术中台是关键。对于数字化深度应用的金融企业，业务中台的建立已离不开技术系统的支持，这些技术系统可以是传统的专业系统，也可以是平台化的系统，但从发展趋势来看，采用平台化系统的支持效率更高、效果更好。

同时，技术部门本身也是业务部门之一，规模化、专业化发展之后也会有建立中台需求。即通过对现有不同技术系统的提炼和总结，构建出复用共享的技术平台，这些技术平台可以是研发平台、运维平台，也可以是服务和管理平台。对互联网企业而言，其中台战略核心要义就是通过标准化、构件化的技术中台来赋能灵活多变的前台技术系统，达到提高研发效率、支持快速创新的目的。

榕树贷款表示，与互联网企业相比，金融企业的核心能力是业务系统开发，而不是技术平台的建设，所以在技术中台建设方面仍有较长的路要走。

目前，国内有4000多家金融机构，其中绝大多数为中小型的城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等。中小型银行的发展面临人才匮乏、技术落后、资金不足、风控能力欠佳等困难，导致客户服务方式单一、新产品研发能力较低、市场竞争力不足等，与互联网平台合作谋求转型发展对双方而言都是很好的契机。

中小银行由于自身发展压力，迫切需要有领先的机构向其提供理念、技术、能力上的支撑。

开放的先行探索

随着互联网巨头对金融行业的涉及和金融行业头部公司自身金融科技实力的发展，双方开始出现了越来越多的竞争与业务重叠。一位互联网资深从业人士表示，在当今互联网时代，用户才是商业战场的中心，如何快速响应用户的需求，借助平台化的力量可以事半功倍。

触达用户比较高效的方式，是与平台、场景合作。上述互联网资深人士表示，双方合作在此前并非易事，系统对接就需花费上百人团队的数月努力。但如果有开放平台，意味着双方合作可以通过标准化对接，极大节省时间成本。这时候，谁的平台被接受的程度高，开放的程度高，在这个蓝海市场中，就更容易抢得先机，拔得头筹。

当前，不少金融科技公司开始帮助银行搭建API接口，或者对外输出的开放系统。它们也会帮助银行去拓展新的业务，提供获客、风控甚至运营服务。

榕树贷款作为金融信贷智选平台，依托智网AI技术，在机构与个人用户之间搭建桥梁，向金融机构推荐符合其风控要求的客户，既将风险前置，又精准对接了用户。截至目前，榕树贷款已与包括银行、持牌消费金融公司等500家机构达成了合作。

推荐借款产品之前，榕树贷款运用自身深厚的数据分析能力，能够对客群进行预先信用评级，立体式定位他们的消费能力和贷偿能力，然后对符合不同金融产品风控要求的用户，精准匹配合适他们的金融产品。

也就是说，用户提交需求以后，榕树贷款就已经根据其申请资料进行提前画像，全面评估该用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。风控足够好，才能降低机构风险，保证在尽可能普惠大众的同时，实现可持续发展。 

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