科技的进步，思维的转变，无疑不在印证着人类社会的高速发展。近两年来，手机的普及让金融和科技碰撞出更多的火花，越来越多的小额高频现金支付场景开始被多元化支付取代。过去的几个月中，支付机构打出的“无现金社会”概念更是一度成为最引人关注的话题之一，那么，究竟该如何正确理解无现金社会呢？

近日，平安银行信用卡中心副总裁许琼华做客第一财经《解码新金融》栏目，为观众深度解锁无现金社会的正确理解方式和银行电子信用卡的发展优势。

许琼华

平安银行信用卡事业部副总裁

毕业于美国密苏里州立大学市场营销专业，曾任职花旗银行、东亚银行、荷兰银行等多家国内外银行市场部副总裁，负责当地市场的整体管理和运营，在市场营销、品牌管理方面具有20年广泛实践和深厚造诣。

主持人：“无现金社会”这样一个像双“十一”被人创造出来的词语，该怎么样来理解？

许琼华：无现金这件事情其实是货币数字化的一个方式，现代人使用手机频繁，在一些应用场景上，客户最喜欢的就是快，怎么快怎么方便，所以在移动支付上利用科技创新做到支付的便捷。虽说是无现金社会，可事实上背后都绑着一个账户，也是一个信用卡或者是借记卡。可是在一些应用场景来说，比如老年人，或是其他不会运用智能手机或智能工具的客户，就没有办法使用这样的移动支付或便捷支付方式，所以我觉得在货币上现金还是会存在的。

主持人：提到无现金，大家想到更多的可能是非银行支付的产品和服务，比如说微信，比如说支付宝等等，像我们自己消费者使用的时候可能更深的感触只是是不是用传统银行的信用卡和第三方支付，只有这两种简单的区分

许琼华：无卡支付背后绑定的是一个账户，今天就像我们很多消费者认为，我用的是微信支付，我用的是支付宝支付，其实后面全都是银行账户，只是感觉到的介质不一样，比如他没有拿出一张卡，他没有拿出现金来缴费，这是付费形式的改变，是一个趋势，而这个趋势是需要培养的。

主持人:平常我们用的比较多的还是微信和支付宝，但是我们今年看见其他的第三方支付机构也可以用尽各种各样的办法来抢占这个市场，比如说像高冷的Apple Pay，还有一个不温不火的百度钱包等等，他们都在想尽办法占有这个市场，其实对我们消费者来说是一件好事，可以享受到更多的优惠，一些活动，但是为什么他们这些支付机构会对无现金支付趋之若鹜，把战略看的这么重要呢？

许琼华：在5、6年前大家还是掏现金完成支付的，但从2014年就有支付宝、微信开始做扫码支付或移动支付，我觉得这是一个让客户消费者行为的改变，同时在政府层面上也是鼓励创新，所以现在的无卡支付都是科技创新下的产物。

另外在客户的层面，就像我前面讲的，他要的就是便捷、快、方便。所以我觉得这也是基于客户需求，所以衍生出来的产品。

同时对我们银行来说，以前大额消费时掏信用卡、小额支付时掏现金，现在用一只手机就随时发生的小额多频交易越来越多，所以事实上利用这样一个交易情况让我们背后的数据更透明化。怎么讲透明化呢？就是以前我们用现金交易的时候，其实我不知道客户到底是买了什么，或者客户做了什么事情，可是他今天用的手机支付后面绑的是这个账户，所以不管客户交易了什么，事实上这些交易商户的数据是更透明了。

主持人：在现在这个背景之下我们看见传统银行也是有一定紧迫感了，也是做了一些创新的尝试，就比如说推出了电子信用卡，这个电子信用卡和我们日常使用的传统的信用卡有什么样的区别呢？

许琼华：我们常常在讲客户要的就是快、易、好，所以大家不用太顾虑电子信用卡跟普通卡是不是有很大区别，其实本质都是一样的。

大家也不用太担心安全及消费者信息泄露问题，银行在这一个过程当中，其实也做了很好监控。因为银行长年以来的风险控管，还有我们引进全球最新的决策引擎工具，包含着大数据运用，所以我觉得大家可以很放心去使用。当然，我们银行也会继续创新，继续朝这个大数据的结合来保护消费者信息。

主持人： 其实我们现在也看见很多消费金融产品已经开始走这个电子信用卡的模式了，这样一种模式和银行来发这个信用卡的模式有什么样的区别呢？

许琼华：互联网公司是一个平台交易的数据，所以它在线上的交易场景结合得比较好。那我们传统的信用卡优势是什么？交易的范围比较广，比如线上交易、线下交易、包括境外交易，因为国外要做移动支付没有国内发展这么快。

第二就是在功能上、权益上比较齐全。其中包含了支付、分期、取现，以及预售权。特别是酒店住房的预售权，这个方面在一些互联网公司推出的类似产品是没有办法做到的。

第三在风险控制能力上，其实银行有贷前、贷中、贷后的风险管控，也就是说建立了一个时时审批还有时时授权的体系。在有效的控制风险的时间上，可以同时保证客户的体验。信用卡累积了十年客户的数据，所以有一些不一样的决策判断，和互联网公司比较不一样。

主持人：我们将来在进行支付的时候，不仅仅是支付这么一个过程，而是通过这个支付上可以享受更多的金融服务，这会是将来的一个趋势。那么现在无现金支付我们看经历了之前的刷卡消费到后面的扫码支付，这一系列的过程其实随着将来技术的不断再继续发展，可能会是一种什么样的发展趋势？

许琼华：我觉得无现金支付的发展趋势实际是迎合年轻人的需求，这样的一个趋势其实是好的，同时我觉得未来支付会不断的创新，然后提升我们客户消费生活的便利性。我觉得最重要的就是以客户为中心，以客户体验为导向，这一点对我们传统银行，或是互联网公司来说都是一样的。同时，我们也希望把客户的交易更透明化，保护好客户的资料安全，这是我们希望未来能够做的更多的事情。

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